Lainoja kannattaa vertailla aina huolellisesti ennen hakemuksen lähettämistä, sillä se on yksi tehokkaimmista tavoista selvittää, millaisia lainaehtoja juuri omalla taloudellisella tilanteellasi on mahdollista saada.
Pelkkä kuukausierä ei kerro, mikä vaihtoehto on edullisin, vaan huomiota kannattaa kiinnittää erityisesti lainan todelliseen vuosikorkoon ja kokonaiskustannuksiin. Tässä artikkelissa käydään läpi, mistä lainojen vertailu kannattaa aloittaa, mitä lukuja kannattaa verrata ja miksi useamman tarjouksen pyytäminen voi auttaa tekemään paremmin perustellun päätöksen.
Mistä aloitan vertailun?
Lainojen vertailu kannattaa aloittaa määrittämällä, kuinka paljon rahaa todella tarvitset ja mikä olisi omaan talouteesi sopiva takaisinmaksuaika. Vertaile lainoja, niin että lainasumma ja laina-aika pysyvät samoina, niin tarjoukset ovat ns. samalla viivalla.
Liian suuren lainasumman hakeminen voi kasvattaa tarpeettomasti lainan kokonaiskuluja, kun taas liian pieni laina ei välttämättä ratkaise rahoitustarvetta. Myös laina-ajan valintaan kannattaa käyttää hetki aikaa, sillä se vaikuttaa sekä kuukausierään että lainan kokonaishintaan.
Jos olet yhdistämässä useita vanhoja velkoja, laske ensin niiden jäljellä olevat saldot yhteen. Näin tiedät, kuinka suuri laina riittää kattamaan nykyiset velat ilman ylimääräistä lainanottoa.
Ennen vertailua kannattaa myös miettiä, kuinka suuren kuukausierän pystyt maksamaan turvallisesti joka kuukausi. Kun oma budjetti on selvillä jo etukäteen, on helpompi rajata pois vaihtoehdot, jotka kuormittaisivat taloutta liikaa.
Samalla kannattaa kerätä valmiiksi tiedot nykyisistä lainoista, kuten jäljellä olevista pääomista, koroista ja kuukausieristä. Näiden tietojen avulla eri vaihtoehtojen vertaileminen onnistuu huomattavasti tarkemmin.
Mitä lukuja minun pitää verrata?
Lainatarjouksia vertaillessa tärkeimmät luvut ovat todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskulut euroina.
Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi myös lainaan liittyvät pakolliset kulut, joten se kertoo huomattavasti paremmin lainan todellisen hinnan kuin pelkkä nimelliskorko.
Kokonaiskulut puolestaan näyttävät, kuinka paljon maksat lainasta yhteensä koko laina-aikana. Juuri tämä luku kertoo, kuinka kalliiksi laina lopulta tulee.
Kuukausierää ei sen sijaan kannata käyttää lainojen tärkeimpänä vertailuperusteena. Pieni kuukausierä voi johtua pitkästä laina-ajasta, jolloin kokonaiskuluja kertyy enemmän. Kaksi samansuuruista kuukausierää voivat siis tarkoittaa hyvin erihintaista lainaa.
Jos tarjoukset näyttävät muuten samanlaisilta, myös mahdolliset tilinhoito- ja avausmaksut kannattaa tarkistaa. Ne voivat kasvattaa kokonaiskustannuksia yllättävän paljon etenkin pienemmissä lainoissa.
Kun kaikki tarjoukset vertaillaan samalla lainasummalla ja samalla laina-ajalla, niiden todelliset erot on huomattavasti helpompi nähdä. Muuten vertailu voi antaa harhaanjohtavan kuvan lainojen hinnasta.
Miksi yksi tarjous ei riitä minulle?
Lainan korko määräytyy yksilöllisesti. Siksi sama pankki voi tarjota kahdelle hakijalle erilaiset lainaehdot, vaikka haettu lainasumma olisi sama.
Myös eri pankit ja rahoituslaitokset arvioivat hakijoita hieman eri tavoin. Tämän vuoksi ensimmäinen tarjous ei välttämättä ole edullisin vaihtoehto.
Vertailupalvelu toimii lainojen välittäjänä hakijan ja luotonantajien välillä. Sen sijaan että lähettäisit erillisen hakemuksen useaan pankkiin, voit yhdellä hakemuksella pyytää tarjouksia useilta yhteistyökumppaneilta. Näin saat mahdollisuuden vertailla eri vaihtoehtoja ennen päätöksen tekemistä.
Useamman tarjouksen vertaileminen ei tarkoita, että jokin niistä olisi automaattisesti paras kaikille. Tarkoituksena on löytää omiin tuloihin, menoihin ja takaisinmaksukykyyn parhaiten sopiva kokonaisuus.
Tarjousten välillä voi olla eroja paitsi korossa myös lainan muissa ehdoissa. Esimerkiksi kuukausittaiset palvelumaksut tai mahdollisuus muuttaa maksusuunnitelmaa voivat vaikuttaa siihen, mikä vaihtoehto on kokonaisuutena paras.
Miten lainalaskuri auttaa minua?
Lainalaskuri auttaa arvioimaan, miten lainasumma, korko ja erityisesti laina-aika vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin jo ennen hakemuksen lähettämistä.
Esimerkiksi 20 000 euron lainassa viiden vuoden maksuajalla takaisin maksettavaa voi kertyä yhteensä noin 23 000 euroa. Jos sama laina maksetaan takaisin kymmenessä vuodessa samalla korkotasolla, kokonaiskustannukset voivat nousta noin 27 000 euroon. Kuukausierä pienenee, mutta lainasta maksetaan yhteensä enemmän korkoja ja muita kuluja.
Laskurin avulla voit kokeilla eri laina-aikoja ja nähdä nopeasti, miten ne vaikuttavat sekä kuukausierään että lainan kokonaishintaan. Näin on helpompi löytää ratkaisu, joka sopii omaan talouteen ilman, että kokonaiskulut kasvavat tarpeettoman suuriksi.
On hyvä muistaa, että laskurin tulokset ovat suuntaa-antavia. Lopulliset ehdot ja kustannukset selviävät vasta lainatarjouksesta.
Laskuria kannattaa käyttää useamman eri vaihtoehdon testaamiseen. Jo muutaman vuoden ero laina-ajassa voi vaikuttaa kokonaiskustannuksiin huomattavasti, vaikka kuukausierä muuttuisi vain maltillisesti.
Samalla voit arvioida, kuinka suuri kuukausierä sopii omaan budjettiisi ilman, että taloudellinen liikkumavara pienenee liikaa. Näin laskurista tulee hyödyllinen työkalu jo ennen varsinaista lainojen vertailua.
Milloin minun ei kannata hakea lainaa?
Jos oma maksuvara on jo valmiiksi tiukka, uuden lainan hakeminen ei välttämättä ole oikea ratkaisu.
Ennen hakemista kannattaa arvioida realistisesti, kuinka suuri kuukausierä omaan talouteen mahtuu myös silloin, jos eteen tulee yllättäviä menoja. Lainaa ei kannata mitoittaa niin suureksi, että jokainen kuukausi on taloudellisesti hyvin tiukka.
Jos tavoitteena on yhdistää useita vanhoja velkoja yhdeksi lainaksi, uusi laina voi joissakin tilanteissa helpottaa talouden hallintaa. Silti lainapäätös kannattaa tehdä vasta sen jälkeen, kun oma maksukyky ja lainan kokonaiskustannukset on arvioitu huolellisesti.
Tarvittaessa voi olla järkevää vahvistaa omaa taloudellista tilannetta ennen uuden lainan hakemista. Näin mahdollisuudet saada kilpailukykyisiä lainatarjouksia voivat myöhemmin olla paremmat.
Jos taloudellinen tilanne on epävarma esimerkiksi työttömyyden, sairausloman tai epäsäännöllisten tulojen vuoksi, uuden lainan ottamista kannattaa harkita erityisen huolellisesti. Lainan tulee helpottaa taloutta, ei lisätä siihen liittyviä riskejä.
Oman maksuvaran realistinen arviointi on tärkeä osa vastuullista lainanottoa. Jos kuukausibudjetti on jo valmiiksi hyvin tiukka, tilanteen vakauttaminen voi olla järkevämpi vaihtoehto kuin uuden lainan hakeminen.
Näin vertailet lainatarjouksia helposti
Huolellinen vertailu auttaa näkemään, miten eri lainatarjoukset eroavat toisistaan todellisen vuosikoron, kokonaiskulujen ja muiden ehtojen osalta. Kun päätöstä ei tee pelkän kuukausierän perusteella, on helpompi löytää omaan tilanteeseen sopiva vaihtoehto.
Useamman tarjouksen pyytäminen antaa paremman kokonaiskuvan markkinoilla tarjolla olevista vaihtoehdoista. Samalla voit arvioida rauhassa, vastaako jokin tarjous omia tavoitteitasi sekä kuukausierän että kokonaiskustannusten näkökulmasta.
Axolainan kautta voit pyytää yhdellä hakemuksella lainatarjouksia useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta. Palvelu on 100 %:sti maksuton, eikä hakemuksen lähettäminen sido sinua ottamaan lainaa vastaan. Voit vertailla saamiasi tarjouksia rauhassa ja päättää itse, haluatko hyväksyä jonkin niistä.
