Pikavippejä ja lainoja haettaessa kannattaa aina muistaa että takaisinmaksu on hoidettava huolella, koska laiminlyönti aiheuttaa sekä lainan kulujen nousun sekä myös lopulta maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkintä rekisteröidään yksityishenkilön luottotietoihin jos takaisinmaksua ei ole hoidettu ja se näkyy henkilön tiedoissa keskimäärin 2-3 vuotta. Velan maksaminen lyhentää maksuhäiriönmerkinnän näkymisen 2 vuoteen. Kokonaan hoitamatta jätetty velka voi aiheuttaa luottotietojen menettämisen jopa 15-20 vuodeksi.
Miten maksuhäiriömerkintä haittaa arkea?
Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa normaalia elämää monella eritavalla. Uusien lainojen saanti hankaloituu huomattavasti. Pankkilainaa voi vielä mahdollisesti saada, mutta netistä haettavia lainoja ja vippejä ei myönnetä koskaan henkilölle jolla luottotiedot eivät ole kunnossa. Myös luottokortteja on käytännössä mahdotonta saada jos maksuhäiriömerkintä löytyy. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös puhelinliittymän, vakuutuksien ja jopa vuokra-asunnon saantiin. Myös osa työnantajista tarkistaa työpaikkaa hakevien luottotiedot ennen kuin päättää kenet palkkaa joten maksuhäiriömerkintä voi jopa viedä sinulta työpaikan. Tämä on yleistä varsinkin työsuhteissa joihin liittyy taloudellista vastuuta. Luottotietonsa menettänyt ei myöskään pysty enää ostamaan mitään osamaksusopimuksia hyödyntäen.
Miten toimia jotta maksuhäiriömerkintää ei koskaan tule?
Yksinkertaisesti vastattuna tietenkin ainoa asia joka sinun tulee tehdä on hoitaa kaikki laskut ajallaan ja maksaa laina pois sopimuksen mukaisesti. Ensimmäinen askel onkin siis lainata rahaa aina järkevästi. Lainanotto tulee suhteuttaa tuloihin sekä arvioida mahdollisimman tarkasti miten lainanmaksut aikoo hoitaa. Kun alat lainaamista miettimään niin keskity ensin näihin asioihin:
- Miksi otan lainaa ja onko se järkevää?
- Miten paljon hankkeesta aion rahoittaa lainalla?
- Miten pitkän maksuajan tarvitsen?
- Paljonko olen valmis lyhentämään velkaani kuukausittain?
Ensiksi siis mieti mitä olet hankkimassa ja onko se välttämätöntä, vippivertailu auttaa aina ja se kannattaa tehdä, jotta saat edullisimman lainatuotteen. Lainalla rahoitettu hanke tulee lähes poikkeuksetta kalliimmaksi kuin käteisellä suoritettu hankinta joten kannattaa miettiä tarvitsenko asiaa jota olen hankkimassa juuri nyt vai voisinko säästää ensin rahaa niin ettei lainarahoitusta tarvisi. 
Netistä haettaessa voit hakea kuitenkin lainaa olipa käyttötarkoituksesi mikä tahansa joten on hakijan vastuulla miettiä onko se järkevää. Jos olet päättänyt että hankintasi tai sijoituksesi on kannattava tai välttämätön niin mieti tämän jälkeen miten paljon olet valmis rahoittamaan siitä omilla säästöilläsi vai joudutko hakemaan lainaa rahoittaaksesi koko projektisi. Varsinkin jos joudut ottamaan rahoitusta koko hankintaa varten niin kannattaa miettiä onko se varmasti viisasta. Kun tiedossa on se kuinka paljon tulet lainaa tarvitsemaan onkin seuraava askel miettiä millaista maksuaikaa siihen tarvitset ja kuinka paljon olet valmis lainaa lyhentämään joka kuukaisi niin ettei se aiheuta liiallista stressiä ja vaikeuksia. Maksuaikaa harkitessa kannattaa muistaa se että mitä pidempi se on niin sitä korkeammat kustannukset lainasta seuraa mutta luonnollisesti kuukausittaiset maksut ovat alhaisemmat. Tähän viimeiseen vaiheeseen kannattaa panostaa todella paljon koska se on suurimpia tekijöitä kun mietitään lainan kokonaiskustannuksia sekä siinä kun vertaillaan että mistä lainan voi saada koska maksuaikavaihtoehdot vaihtelevat rahoitusyhtiöiden välillä lyhyistä pikavipeistä todella pitkiin, jopa 12 vuoden maksujalla myonnettäviin lainoihin. Ensiksi kun alat maksuaikaa miettimään tulee sinun mahdollisimman tarkkaan suunnitella kotitaloutesi tulot ja menot sille ajalle jolla suunnittelet maksavasi lainan pois. Tämä ei missään tapauksessa ole helppoa joten siihen kannattaa aikaa käyttää. Muista aina kun suunnittelet menojasi että ne tulevat yllättävien kulujen takia olemaan poikkeuksetta suuremmat kuin luulet.
Entäpä jos suunnitelmat eivät pidäkkään paikkansa?
Varsinkin jos lainasumma on suuri ja maksuaika pitkä niin mitä suurimmalla todennäköisyydellä suunnitelmat jotka olet tehnyt eivät tule täysin toteutumaan. Jos käy niin ikävästi että alkaa näyttää siltä ettet voi lainasi lyhennyksiä ajallaan hoitaa niin kannattaa aina ensin kääntyä lainan myöntäneen rahoitusyhtiön puoleen ja neuvotella uusi takaisinmaksuaikataulu tai ainakin hakea lykkäystä eräpäivään jotta saat sen sitten hieman myöhässä, pientä lisäkorvausta vastaan maksettua. Lähes poikkeuksetta rahoitusyhtiöt tulevat asiakastaan vastaan ja ovat valmiit neuvottelemaan lainan ehdot sellaisiksi että lainaaja saa lyhennyksensä hodiettua. Vaikkakin tämä saattaa hieman nostaa lainan kokonaiskustannuksia, niin ei se missään nimessä ole yhtä kallista kuin lainanlyhennysten maksamatta jättö. Jos uusi maksusuunnitelmakaan ei auta niin voit kääntyä kuntasi velkaneuvonnan puoleen ja antaa heudän auttaa sinua. Tätä kautta voit saada apua esimerkiksi velkojesi uudelleen järjestelyssä sekä vinkkejä siihen kuinka voit tilanteesta päästä ulos. Takuu-säätiö on myös aloittanut kokeellisen operaation jossa pienituloiset voivat hakea niin sanottua sosiaalista pienlainaa välttämättömiin kertaluontoisiin hankintoihin. Lainan määrä on 200-2000 euroa ja sitä voi esimerkkinä hakea kodinkoneisiin, remonttiin, huonekaluihin, auton korjaukseen tai silmälasien hankintaa varten. Tämä kokeellinen testi on käytössä toistaiseksi Tampereella, Seinäjoella, Kajaanissa sekä Paltamolla.
Voinko saada maksuhäiriömerkinnän tietämättäni?
Et voi, koska rahoitusyhtiöt ovat velvoitettuja ilmoittamaan maksuhäiriömerkinnän uhasta aina asianomaiselle. Ennen maksuhäiriömerkintää olet myös saanut jo useita ilmoituksia ja prosessi yleensä meneekin seuraavasti:
- Velkoja lähettää maksimissaan kaksi myöhästymismuistutusta joista peritään 5 euron maksu per muistutus.
- Perintätoimisto alkaa hoitamaan asiaa ja voi vaatia 60-120 euron lisäkustannuksia riippuen perittävän summan suuruudesta.
- Tämän jälkeen velkasi etenee käräjäoikeuteen joka summasta riippuen nostaa kuluja maksimissaan 240 eurolla.
- Viivästyskorkoa tulee heti eräpäivän jälkeen 7% rästissä olevasta summasta.
Kun eräpäivästä on kulunut 60 vuorokautta eikä maksua ole hoidettu niin aiheuttaa se maksuhäiriömerkinnän joka kestää henkilön rekisterissä keskimäärin 3 vuotta.
Miten selvitän onko minulla maksuhäiriömerkintä ja kuka rekisteriä ylläpitää?
Suomessa luottotieto rekisteriä pitää yllä Suomen Asiakastieto Oy. Tämän lisäksi pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on omia rekistereitään mutta virallinen on siis Suomen Asiakastiedon ylläpitämä. Omat luottotietosi voit tarkastaa kerran vuodessa maksutta. Kätevä sivusto omien tietojesi selvittämiseen on Omatieto.fi. Täällä voit netissä käydä selvittämässä kaikki sinusta olevat maksuhäiriö- ja luottotietomerkinnät. Voit myös selvittää mikä on oma luottoluokituksesti. Luottoluokitus on myös yksi tekijä jonka perusteella määritellään lainojen ja vippien korot sekä se kuinka paljon voit lainarahoitusta hakea. Samaisella sivustolla voit myös asettaa itsesi luottokieltoon esimerkiksi jos pelkäät että joku on saanut tietoosi TUPAS-tunnuksesi ja saattaisi nimissäsi hakea lainaa tai jos haluat estää itseäsi ottamasta lisää lainaa. Voit halutetessasi myös ostaa muiden luottotieto merkintöjä. Tämä voisi olla edessä esimerkiksi kun olet tekemässä suurempia sijoituksia tai jos aiot vaikkapa vuokrata asuntosi jollekkin.
Miksi luottorekisteriä pidetään?
Luottorekisteriä pidetään yllä jotta voidaan tarkistaa millainen henkilön taloudellinen asema on sekä voiko henkilö todennäköisesti hoitaa taloudelliset velvoitteensa. Rekisteri auttaa esimerkiksi arvioimaan kannattaa kyseisen henkilön tai yrityksen kanssa tehdä suurempia investointeja ja missä tilanteessa kukin taloudellisesti on. Luottorekisteriin voidaan tallettaa ainoastaan tietoja maksujen laiminlyönneistä sekä siitä onko luottotietomerkinnän aiheuttanyt velka maksettu. Laissa on myös säädetty maksuhäiriömerkintään aihutuneen laskun hoitamisesta tehtävä merkintä mikäli henkilö näin pyytää. Itse maksuhäiriömerkintä ei sillä kuitenkaan poistu. Pelkästään maksun myöhästyminen ei aiheuta maksuhäiriömerkintää. Pikavippiä ei myönnetä luottotiedottomille, ei missään tapauksessa varsinkaan 2017 vuonna. Tiedot säilyvät rekisterissä keskimäärin 3 vuotta mutta tämä kuitenkin riippuu velan lajista.
- Ulosotossa todettu varattomuus tai muunlainen ulosottoeste – 3 vuotta
- Velkomustuomio – 3 vuotta
- Maksuhäiriö joka liittyy kulutusluottoon – 2 vuotta
- Yksityishenkilön konkurssi – 5 vuotta
Ulosottomerkintää sekä velkomustuomiomerkintää voidaan lyhentää 3 vuodesta 2 vuoteen kun maksu on suoritettu ja siitä on lähetetty todistus rekisterin ylläpitäjälle.
Maksuhäiriömerkintöjen määrä nousussa
Yle uutisoi viime vuoden lopulla siitä kuinka Suomalaisten maksuhäiriömerkinnät ovat huimassa nousussa eikä tilanne ole siitä paremmaksi muuttunut. Suhteessa viime lamaan on nyt velkaantuneita jo huomattavasti enemmän. Myös hyvätuloiset ajautuvat yhä useammin lainojen kanssa ongelmiin ja tuloluokat eivät enää määrittele sitä kenellä maksuongelmia on ja kenellä ei. Yleisimmin syynä maksuongelmiin on elämäntilanteen muutokset kuten avioerot, sairastuminen tai esimerkiksi eläkkeelle jäänti sellaisia syitä jotka maksuvaikeuksiin ihmisiä ajavat. Vaikka numerot ovat hälyyttävän suuret, kannattaa pitää aina pää kylmänä ja pyrkiä itse hoitamaan rahaliikenne ja maksuasiat mahdollisimman moitteettomasti – jos ongelmia ilmenee, kannattaa niihin tarttua välittömästi ilman vitkasteluja.
